网上还款 常见的还款方式有4种,每一种都
作者:admin 发布时间:2023-04-01 23:50:30 分类:随笔 浏览:74
常见的还款方式有4种,每一种都对应着不同的结果。我们以一个例子做个测算:本金1万元,月利率1%,12个月的借款期限。
一、等额本息
这是在房贷中应用最广的还款方式。这种还款方式中,把应还的本金和利息摊到了每个月,本金从少到多,利息从多到少。这种还款方式下,前半段主要还的是利息,后半段还的主要是本金,但是每月应还的金额是相等的。
每月还款金额=本金×月利率×(1+月利率)^(还款期数)÷[(1+月利率)^(还款期数)-1]
代入例子中的数值,每月还款金额=10000×1%×(1+1%)^(12)÷[(1+1%)^(12)-1]=888.49元。
12个月连本带息一共要还10662元。
真实的月利率=(10662-10000)÷10000÷12×100%=0.55%,比名义月利率低了将近一半。
二、等额本金
这也是房贷常用的还款方式之一。这种还款方式,总还款金额要比等额本息少,但是每个月还款压力比较大。这也是“借呗”采用的还款方式之一(另一种是先息后本)。这种还款方式中,每月应还的额本金是相等的,但是利息不等。
每月还款金额=本金÷期数+(本金-已还本金)×月利率
代入例子中的数值,每个月的还款金额分别是933元、925元、917元、908元、900元、892元、883元、875元、867元、858元、850元、842元。从这些数额中可以看出,前半段的每月还款金额要比等额本息高一些。但是等额本金的总计还款是10650元,比等额本息要低一些。等额本金的真实月利率是0.54%,比名义月利也是低了将近一半,比等额本息还要低一点儿。
三、先息后本
也就是每月只还利息,到最后一期,一次性还本付息。按照这种还款方式,只有最后一期的还款金额偏高,其余各期都是相等的。
最后一期还款金额=本金+本金×月利率
其余各期还款金额=本金×月利率
代入数值计算,合计还款金额是11200元。真实利率和名义利率相同。个人与个人之间的借款常用这种还款方式,有些企业在银行申请的经营贷款也会采取这种方式。这种方式的好处在于每月还款压力极小,有利于盘活现金流。但是最后一期的压力是很大的,一定要注意现金流的调配。
四、等本等息
这种还款方式是,先把利息计算出来,然后和本金一起均摊到每期之中。每期的还款金额是相同的。每期还款金额=本金÷期数+本金×月利率×月数÷期数、月数和期数基本上是相同的,所以,公式简化之后的样子就是、每期还款金额=本金÷期数+本金×月利率 眼熟吗?是不是和等额本金有些相似?但是等本等息还款方式下,总计还款额是11200元,比等额本金要高出5.2个百分点。你或许会说,这没什么问题啊,还款金额和先息后本不是一样的吗?没错,网贷平台就是希望你这么想。要不然怎么能落入他们的“陷阱”之中呢!
等本等息的还款方式中,第一个月按1万元本金计算利息没有任何问题,因为这时候你没有还款,但是,到第二个月还按1万元的本金计息就有问题了,因为你已经还了一部分本金。已经归还的本金,还要继续计算利息,你不觉得这事儿有些离谱吗?(如果你是土豪,当我没说)而等额本金的还款方式,是把已还的本金扣除之后才计息的。就这么一个小差别,你要多还5.2%。这也就意味着,如果借款是10万元,你就要多还5200元。如果把还款期限拉长,变成24期,你这个差额会变得更大。
利息,应当按照实际借款数额进行计算。即便是在借款期限内,对于已还本金仍然计息是不合理的,也是不合法的。所以,等本等息是一个不合法的还款方式。
可遗憾的是,借款人几乎没有关注过自己的还款方式。所以,很多网贷就这样慢慢吸着你的血,而你还浑然不知。我见过一些网贷的借款协议,协议上明明写着等额本金还款,实际上却按照等本等息的方式去扣款。借款人茫然不知,辛苦钱白白被额外吸走。还有的网贷平台,他们甚至等本等息的违法之处,不敢明目张胆地写明等本等息,就设计一大推复杂的计算方式。如果你把它简化之后,会发现,本质上还是等本等息这个“坑”。
朋友们,金融的本质是挣钱,不是做慈善。没有雪中送炭,炭是要你花钱买的。可是,炭的价格有时并不公平,炭的质量有时也并不太好。如果你不幸遭遇了等本等息,没还的,对于不合理的利息,可以告知对方不再偿还。对方若不同意的,你就起诉到法院,要求确认还款方式无效。已经偿还的,对于不合理的利息,可以以不当得利为由,通过协商或者起诉追回。
再次提醒,幸福生活,远离网贷。
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