摘要： 房贷利率要不要转LPR，两种哪个更为划算，如果你认为LPR在未来会走下坡路，最好转而参考LPR定价

　　房贷利率要不要转LPR，两种哪个更为划算。8月31日是抵押贷款利率“换锚”的最后期限。最近，银行发布的许多公告都把“选择固定利率还是浮动利率”作为热门话题。如何选择抵押贷款利率模型？随后的利率会如何变化？这时候，议论纷纷。

　　根据中国人民银行的公告，浮动利率贷款的定价基准被转换为贷款市场的报价(LPR)。从2020年3月1日至8月31日，借款人可以与银行平等协商，决定贷款利率是改为LPR(浮动利率)还是固定利率。

　　一般来说，按揭借款人会受到这种转换的影响，但有几个例外：第一，公积金部分的公积金个人住房贷款和组合贷款；第二，固定利率贷款；第三，2020年底前到期的个人住房贷款。如果其中满足这三个条件中的一个，它将不会受到这种转换的影响。

　　关于转换期间的抵押贷款利率水平，央行规定转换时利率水平保持不变。换句话说在2020年，个人抵押贷款利率将保持不变。从2021年1月1日起，如果选择固定利率，抵押贷款利率将与剩余期限内的当前利率水平保持一致，与LPR利率的变化无关；如果选择浮动利率，未来抵押贷款利率将随着5年期LPR的变化而变化，每月公布一次，或升或降或保持不变。

　　房贷利率要不要转LPR，房贷利率与LPR哪个更划算，选择哪种方式更好？

　　据业内人士介绍，这两种转换方式各有优势，具体选择主要取决于抵押借款人对未来市场利率走势的判断。如果你认为LPR在未来会走下坡路，最好转而参考LPR定价；如果你认为LPR未来可能会升值，那么转而实行固定利率将是有利的。

　　民生银行，

　　温彬，首席研究员建议，现有抵押贷款的借款人应根据自身情况、贷款价格、贷款期限和贷款余额等综合选择自己的利率转换方法。如果以前的按揭利率价格折扣很大，每月还款剩余时间很长，你可以选择固定利率，这不仅有助于锁定每月的还款成本，也方便了家庭的收支安排。如果月供剩余时间短，贷款余额少，选择浮动利率可能更合适。

　　“在中短期内，中国的利率处于下降趋势。将股票浮动利率按揭改为LPR作为定价基准，对借款人有利，并有助减少借款人的按揭开支。”招联，首席金融研究员董希淼，认为，尽管很难判断长期利率趋势，但对于中短期利率的下行趋势，基本上有一个共识。此外，即使利率出现与预期不同的大幅上升，买家也可以通过提前还款来规避利率风险。

　　离8月31日越来越近了。日前，银行多位人士宣布，从8月25日起，尚未转换成定价基准的批量转换合格个人住房贷款将统一调整为LPR定价。一些银行人在公告中表示，此举是参照银行行业的惯例进行的，目的是简化客户操作。

　　然而，这并不意味着消费者别无选择。各银行已明确表示，批量转换完成后，如对转换结果有异议，可在2020年12月31日前(含)通过在线银行或手机银行自助转回或与贷款经办行协商。应该指出，银行已经明确表示，取消行动只能处理一次。银行的数字货币概念成为新的一种货币，将来贷款可能也会出现的新的模式。

　　“银行之所以采用批量转换，主要是考虑到大部分按揭借款人都是个人，而且数量庞大且分散。批量转换方法可以节省资源，提高处理效率。”光大银行金融市场部分析师周茂华说。

　　此外，专家表示专家表示，存量浮动利率贷款定价基准转换，对利率市场化、引导利率下行都有好处。

　　房贷利率要不要转LPR，房贷利率与LPR哪个更划算。统计显示，自2019年8月改革以来，LPR的报价水平逐渐下降。今年8月，LPR一年和LPR五年多的报告分别为3.85%和4.65%，比改革以来分别下降了0.4%和0.2%。

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