年金险的作用类似于经济储蓄，它能够保障被保险人在年老或者失去劳动能力的时候，有一定的经济收益作为生活保障。

那么年金险的预定利率就显得尤为重要了。

因为预定利率越高，未来能提供的养老金就越多，又或者说消费者拿到相等金额的养老金，付出的钱越少。

但是随着监管政策的出台，市面上很多预定利率比较高的年金险产品陆续下架，剩下的高达4.025%的年金险产品就显得比较突出了。

为此奶爸为大家挑选了几款预定利率为4.025%的优质年金险，跟大家盘点一下，这几款产品有什么优点，不妨接着往下看：

预定利率达4.025%的年金险，怎么选

经过一番挑选，奶爸筛选出以下这几款产品：北京京福颐年、中华福瑞一生、信美相互天天向上教育金、长城金彩一生、国富瑞利年金。

以上奶爸帮大家将五款产品汇总到表格中，接下来我们一起来看看它们都有什么不同的特点：

1.北京京福颐年：保终身的养老型年金

京福颐年是2018年上线的一款养老型的年金险产品，保障终身，优点在于它的起投门槛非常低：只要1000元起投。

这款产品比较适合颇有资产的青中年群体，也适合年轻朋友提前储蓄、规划养老。

同时约定最早的起领时间为55周岁，保证领取。

也就是说，不到退休年龄就可以开始领取养老金！

除此之外，这款产品除了保单贷款，还支持减保：这种情况适用于急需资金周转，方便提取现金价值。

2.中华福瑞一生：现金价值高、年金领取多、收益高

中华福瑞一生最大的亮点在于它的现金价值高、收益高。

这是什么概念呢？奶爸挑选了几款高领取型年金来对比：

以30岁年交10万，3年交，共计30万，60岁起领为投保条件，福瑞一生每年领取的年金达到5万多，是几款产品中最高的。

我们以领取到85周岁来计算，最终的内部收益率也是福瑞一生达到了最高的3.80%，累计能够领取136万元！

除此之外这款产品也保证领取20年，同时能够给到被保人更高的养老金。

但缺点在于它的起投门槛比较高，5万元起投，相对来说比较适合收入稳定、有积蓄的人群去规划养老。

3.长城金彩一生：领取年金可递增的养老险

（1）定期、终身保障自由选

市面上能够选择定期保障的年金险产品比较少，而长城金彩一生除了能够选择保障终身，还能选择保至80岁。

另外即使是只保到80岁收益也不会很低，因为这款产品在被保人80周岁时，可以领取一笔祝寿金，男性为基本保额的10.68倍，女性为基本保额的13.01倍。

在这里我们假设被保人年投5万，10年交，共计50万保费，保至80岁。

那么在60岁后每年可以领取55700元，80岁的时候又可以领取59.5万的祝寿金。

算下来在这20年间总共可以领取202万，IRR已经达到了3.88%，收益水平是相当高的。

如果选择保障终身，且有长寿基因的人还能达到更高的收益水平。

（2）年金每年递增5%，最高35%

一般年金险的年金是按照固定的额度进行递增的，但这款产品约定从61岁开始，年金按照基本保额的5%递增，最多可以递增到35%。

相当于从67岁开始，被保人可以按135%的基本保额领取年金。

4.国富瑞利年金：快返型年金，可附加万能账户

国富瑞利是一款可附加万能账户的快返型年金险。

他它的特点在于领取时间很早：从保单的第5年开始就可以领取年金，对于晚规划理财的中老年人比较友好。

如果不想过早领取收益的话，还可以将年金转入万能账户二次增值，实现了短投早领+万能账户，既能满足被保人的用钱需求，也尽可能地减少了增值损失。

不过这款产品将在9月底就下架了，到时我们又会损失一款预定利率为4.025%的产品，如果对于比较晚规划年金险的人来说这款还是比较推荐的。

5.信美相互天天向上：专属孩子的高等教育金，满期、身故都能给付

天天向上是专门给孩子储备高等教育费用的教育金。

这款产品约定到了领取年龄，可每年领取20%的已交保费，一共有三个领取方案可选：

（1）4年大学教育金+满期金+身故金；

（2）3年深造教育金+满期金+身故金；

（3）4年大学教育金+3年深造教育金+满期金+身故金。

领取了主要的教育金，到孩子30岁，保单还会一次性给付所选保障方案对应的100%保额，一份保单领两份钱。

同时，天天向上的现金价值也很高：

如果年交5万，5年缴费，总投入25万的保费的话，现金价值在保单的第4年就已经超过所交保费了。

其他缴费年限同样回本很快，3年交第4年回本，10年交第9年回本。

这样能够做到短投快返，减少保单损耗。

收益演示中选择领取方案一，加上满期金，最后总共领取了59.2万元，是本金的2.4倍左右，收益还是比较不错的。

除此之外，这款产品的保单使用也挺灵活：

可转换领取方案：如果选择方案一或方案二，能在孩子18岁领取教育金前转换领取方案。

可转换为养老年金：天天向上还有一个隐藏的年金转换权，同样是在教育金领取前，可将教育金转换为养老年金，保单使用更灵活。

更多有关「年金险」的问题，欢迎点击下方卡片咨询奶爸！

奶爸总结

纵观全球，市场利率下行已经成为一种趋势了。

作为理财的的理财险同样也面临着整改，例如兼顾稳健收益和灵活性的增额终身寿险，产品也不断受到限制。

可以预见在未来的理财险市场上，预定利率高达4.025%的年金险会越来越少，或者会不复存在。

奶爸提醒大家，如果有理财或者养老规划的需要，尽早入手，让自己的晚年生活有足够的保障。

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