文：白豫

把钱放在哪里最安全？有人购买珠宝、贵金属保值，有人投资各类基金增值，有人放在支付宝里，有人换成现金铺满了一整面墙还说：“我一分钱都没敢花”。

但对于普通人来说，无论是哪种存放方式，都没有存在银行里更安全。

这不是全球行之有效的规则，存放在银行中可能在货币保值方面不会太理想，安全度则是最高的。

那么如果银行倒闭了呢？很多人会问这个问题：“银行还能倒闭？”，答案是肯定的，银行会倒闭，在国际上银行倒闭并不是一件新鲜事，摩根大通、雷曼兄弟这类的投资银行都曾几度面临倒闭的风险，我国的国情有所区别，因为最早银行都是国有的，所以很难出现倒闭风险，但在银行监管政策放宽之后，有许多银行不再是国资，所以，我国的某些银行也会倒闭。

我们以我国首家倒闭的银行为例。

首家倒闭的银行

我国第一家被人民银行宣布倒闭的银行是海南发展银行，这家银行成立于1995年，是一家具有独立法人的股份制商业银行，注册资金16.77亿元，由海南省政府控股，一共有43家大股东，包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内。

在20世纪90年代，海南的房地产先于内地进入了火热模式，炒房、炒楼的疯狂一点也不亚于如今房地产市场。

“要挣钱，到海南；要发家，炒楼花。

”这句顺口溜也在诉说着当年海南房地产的兴盛场面，不到2年时间，海口的土地出让价从十多万一亩被炒到了几百万。

在这种风气之下信托机构把大量资金投入进了房地产，并通过高额利息来募集资金。

海南发展银行就是其中一家。

但房地产就像一阵风，刮过去之后大批的高额利息储蓄资金没办法收回，当储户向银行兑付存款时，海南发展银行已经无力兑付大额取款业务了。

得知这一消息的大批储户涌到银行大厅要求兑付存款。

挤兑现象导致银行资金更加紧张，储蓄额急剧下降，房地产没有了银行的支撑瞬间崩盘，房地产的崩盘又直接导致银行信用危机，债务无法清偿。

最终，国家特殊拨款34亿救市，但海南房地产在当时已经成了一个填不满的大窟窿，海南发展银行最终走向了倒闭的结局。

银行倒闭最高赔付50万

通过海南发展银行的案例我们可以得出一个结论，非国资银行由于资金池有限，并且以商业运行为目的，为了有足够的资金进行投资往往会以高额利息吸引储户储蓄，或开发某种高额利息的理财产品来募集资金。

这就是为什么国有银行如工商银行ICBC（爱存不存）的利息低，且条款不那么友好的原因，因为没有资金困扰，又并非是完全为盈利的商业银行所以存款利息相对较低。

反观平安银行，给出的利息就让人欣慰的多，是因为银行会利用储户资金来“钱生钱”。

那么，问题就来了，一旦银行投资失败导致储户挤兑，最终都会面临破产倒闭的风险，你在银行的贷款还要不要还？储存在银行中的钱还能要回来吗？答案很可能对储户来说不太友好，贷款是正常还款的，而储蓄最高只能拿回50万元。

一般来说，倒闭的银行债务会有第三方银行接管，债权会转移至接管银行，你欠银行的钱只是换了个债主子，该还多少一分钱都不能少。

而根据《存款保险制度》的相关规定，银行破产后储户最高赔付50万元，储户存款小于50万的可以全额兑付，高于50万的只能拿回50万。

但从海南发展银行的案例来看，因为是海南省政府作为银行主体法人，所以最终这笔钱会由海南省政府解决。

海南发展银行高于50万的存款也是全额兑付的。

所以，银行破产后，储户的利益能否全额保障，其最根本的条件还是要看银行主体，如果是平安银行破产，平安银行的股东主体即不是国资，也不是某地政府，甚至不是中国企业，而是摩根大通和其他外资机构，那么储户极有可能只能拿回50万。

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