从“储蓄大国”到“负债大国”背后，是整个债务规模的不断扩大！根据央行数据，我们负债高达200多万亿，人均负债14万，人均储蓄8万，老百姓的钱去哪了？和其他国家相比呢？家庭负债有何不同？

01我国正在从“储蓄大国”变成“负债大国”

1）负债总规模在不断扩大

恒大2万亿的债务让很多人惊叹不已！其实，这背后是整个债务规模的不断扩大！

我国正在从“储蓄大国”变成“负债大国”！

疫情三年，相信很多人的生活都不好过，企业经营困难，大家工作不稳定甚至失业，一些人失去了收入来源，我们看到，和大家最相关的就是一些楼盘停工、烂尾，部分人出现了断供断贷，甚至出现了更多的法拍房，产业和生活都受到了影响和冲击！

这背后都释放出了一个信号，就是企业的债务问题和老百姓的债务问题，那么，这个债务规模有多大呢？我们不妨来看看数据！

几组来自央行和相关部门的数据，关乎到我们每个人的生活和未来。

截止到2022年9月，全国负债总额高达200多万亿元，这个规模可以说是非常大了！

我们不妨对比一下，大家都知道，我国是储蓄大国，一直以来，大家都是保守思想，是比较喜欢存钱的，但是我们现在的储蓄规模是多少呢？到去年年底，中国家庭存款总额超过100万亿元，在今年上半年，增加了10多万亿，也就是110多万亿！

很显然，我们的负债已经是储蓄的两倍，由一个“储蓄大国”变成“负债大国”！

2）人均负债高，尤其是80后，90后

我们再从人均上看，人均贷款按照14亿人口来算，但其实，我们要知道，那只是官方数据，是银行的贷款数据，如果加上民间贷款和网上贷款，个人负债率会更高。

而且这是个平均值，我们得减去18岁以下的未成年，及60岁以上的老人，只留下中间的群体，这个平均值就更高了，从人口上看，第七次全国人口普查，15—59岁人口为8.9亿人，占63.35%，这个平均值超过22万的，如果再去除14-18岁的，人均负债会更高！

而且，在这次的数据中，80后，90后负债人数占比达85%，这些人正值中青年，可能身上背着不止20万的贷款，甚至百万以上，压力确实很大！

而我们的人均存款呢？大概是8万元，相比人均负债14万，整体来看，我们是偏负债的！

其实，我们在之前的文章《为什么有些人存款没有两三万，却觉得100万不算很多钱？什么逻辑》中，就讲过，去掉高值，大部分人存款都是在2-3万，甚至很多人可能都没存款！

除了这些之外，还有一些不好看的数据，就是全国负债人数高达七亿人，逾期率高达42%，也就是说有将近一半的人欠的钱还不上，发生了逾期现象，这其中光信用卡逾期就高达2000多亿元，全国负债额更是高达300多万元！

全国失信被执行人高达1500万人，而五年前才五万人，这几年增速为何这么快，其实大家看看经济背景、疫情就知道原因了，有多人因为炒房资金链断裂无法脱身，还有人因为疫情下失去收入来源，断贷等被迫逾期！

高负债下暴露出的问题已经很严峻！

那么，我们的高负债是怎么来的呢？老百姓的钱都去哪了呢？为何会出现逾期的情况？

02我们的高负债是怎么来的

1）房贷成为了负债的主要原因

我们的高负债是怎么来的，相信大部分人都是有苦难言的！

我们不妨直接用数据来说，根据央行发布的数据显示，目前我国家庭负债率为56.5%，并且，房贷成为了负债的主要原因，家庭户均负债金额达到了51.2万，其中，负债在30万以下的有53.8%，负债在30万~100万的为35.6%，而负债高于100万的有10.5%。

显然，这部分家庭要存到50万元的存款，是比较困难的。

这个数据就很好的道出了国人高负债的原因，大部分都是在房贷上了，我们说中国家庭财富有70%是在房子上，财富在房子上，而负债也在房子上，因为大部分人买房都是首付3成左右，去按揭贷款的，首付是财富，而贷款就成了负债！当然，在还贷的过程中，房子也在一步步的变成资产！

所以，房贷成为了中国家庭主要的贷款来源，如果以一个5口之家而言，而且这基本压在了一家当中的两个年轻人身上，基本是在80后、90后身上，毕竟他们在整个负债人数中占比达85%！

我翻阅过很多数据和资料，就不说官方数据了，就只是大家在网上的一些留言评论，基本就能看到，买房的80、90后基本是背负着上百万的房贷！

而我们再说个不好的情况，就是到今年9月，全国断供房达1000多万套，法拍房已经超过500多万套，并且数量还在直线上升！

这说明什么？房价只涨不跌的神话已经被打破，潮水即将退去，但是炒房客们的贷款必须得按时还，眼看着有的地区的房价已经腰斩了，首付不要了，还要倒欠银行几十万甚至几百万！

而除了在地产上行期的炒房客，其实，还有大批在疫情影响，经济下滑的阶段，出现了断贷房子被收的，这个数据就能够清晰的知道，在现在经济大背景下，因为房贷，压倒了多少家庭！

所以说，疫情对于我们的经济，对于老百姓的生活，扰动还是很大的，有多少企业和家庭都艰难前行！

当然，房贷只是我们负债大的一个核心因素，除此之外，还有其他方面的因素。

2）其他方面的负债

比如还有车贷、超前消费、通货膨胀、结婚、养老、落户、子女教育等。

这些都是生活中的大事，也透支着我们的未来！

而除了个人、家庭，其实还有企业的负债，我们知道，一个恒大负债2万亿，当然，也不全是银行的，银行的负债是2000多亿，我们今天说的这200多万亿，也只是银行的贷款！像恒大这样的企业是很多的，尤其是地产行业，是高负债经营！

而除了这些大企业，也有一些个体户或者创业者，也有一定的负债！

以上，便是高负债的来源，但我们发现，其实，高负债基本是来源于房子，这也是当前的一大矛盾！

不过，国家这些年已经在着手调控了，房子的黄金期已经过去了！未来，房价很难再出现疯狂上涨，甚至部分地方会下跌！

03和其他国家相比我们的负债算高吗

1）美国、韩国的负债也很高

负债高不高？高负债会有什么影响？我们不妨看看国外！

其实，我们纵向对比，发现我们已经从从“储蓄大国”变成了“负债大国”，那横向对比呢？

我们看看美国，根据此前美联储公布的一组数据显示：40%的美国人拿不出400美元的现金，这是为什么，就是美国人大多数都是月光族，而且超前消费意识特别强，很多人都是透支信用卡，所以，如此一比较，可能很多中国人觉得，我们还是比美国人有钱多了！

再看看负债，纽约联邦储备银行发布的一份报告指出，2022年三季度，美国家庭债务总额达到创纪录的16.5万亿美元，达到自2007年以来最大季度增幅。

而造成债务负担的最大因素，是来自抵押贷款，许多美国家庭存在不容小觑的财务风险。

再看看韩国，家庭负债也很严重，和其他国家相比，韩国的家庭负债恶化情况尤为明显。

据国际清算银行透露，去年韩国家庭负债占GDP的比重达到105.8%，这个数值远远高于美国的78%、日本的68.8%和德国的56.8%！

2）美国、韩国的高负债来自哪里

目前韩国的家庭负债已经成为了经济的一大风险，很多人可能要问，我们的负债主要在房地产，那美国、韩国呢？

美国的负债主要是抵押贷款和汽车贷款，其实就是超前消费，不过有一点和我们不同的是，美国人不喜欢储蓄喜欢超前消费，其次，美国人的钱大都在金融市场，美国人的家庭资产约有30%配置在股市，如果是富裕中产阶层，比例会更高。

第二大配置领域是房地产和保险，第三是债券！所以，金融风险是美国资产最大的风险！

我们再看看韩国，韩国家庭最大的负债和我们一样，也是在房子上，而火爆了十几年的韩国楼市，也降温了，楼市降温背后，是韩国跟随美国连续的加息潮，房价跌下来了，但是还贷成本增加了，韩国普通家庭面临更加沉重的债务负担。

　

还贷压力增大，越来越多韩国人买不起房，只能选择租房，而韩国的家庭负债已经成了韩国经济“堰塞湖”，如果处理不好，风险很大！

当然，我们和韩国有相似之处，也有不同，韩国在楼市降温的阶段，选择了加息，加剧了还贷的压力，但是我们则是货币宽松，还贷压力是有小幅下降的！

当然，相比美国，我们在房子上的负债还是太大了，未来还是要进一步降低的！

04高负债下我们如何应对

适当的负债可以产生更多的财富，可以让财务更健康，也可以刺激经济，但是过度的负债，结构性不平衡的负债，其实对于家庭和经济都会是风险！

总之，高负债是不利于我们的经济高质量发展的，无论是储蓄还是债务，太多或太少都不是好事，只有在适当的水平上，才是健康的！

目前来看，我们也做了纵向和横向的对比，我们的负债，尤其是家庭负债，确实过于沉重了。

这一点，值得警惕，当然，在这里面，其实，经济下行，是一个很大的风险因素，其实，经济上行中，加杠杆是好的，但是当经济下行中，杠杆就成了一种风险！

其实前些年我们一直在给金融去杠杆，给企业去杠杆，金融去杠杆大家都知道，就是要紧缩挤金融泡沫，企业中最典型的就是地产、影视等，未来，还会继续降！

而家庭负债中，房子这是大块，这也就要求房价继续下降，甚至上期提到的预售也要取消，公摊面积过大问题等，都要得到解决！

除此之外，负债理财也不可取，给理财加杠杆、借钱投资等都是应该规避的！在通胀背景下，合理是投资理财其实是可行的，但不能盲目投资！

在当下，对于大多数人而言，都在想办法储备资金，节约开支，应对未来的不确定性，其实，最辛苦的还是70、80后， 90后压力最大，他们正值中青年，00后、10后，有父母的积累，未来压力可能会小一点，但是过度超前消费也是不可取的！

总之，在高负债面前，不论是个人，还是国家，在经济下行阶段，都应该引起重视！

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