又一家银行破产了，这一次不是重组兼并，而是真正的解散。

这家银行是重庆梁平澳新村镇银行，最近经重庆银保监局批复同意解散。

重庆梁平澳新村镇银行的解散，标志着村镇银行第一家正式解散，同时也开启了全国1651家村镇银行的未来出路选择之旅。

我国1651家村镇银行的存款还安全吗？

首先，近几年村镇银行问题频发，引发对村镇银行风险的警觉

经银保监会批准，重庆梁平澳新农村银行已被撤销；重庆银保监局也要求该银行暂停一切营运、交回金融牌照、对外公告解散，并按照法律规定进行清算和注销。

根据相关数据，一年多来已经有辽宁千山金泉、延寿永兴乡、巴言永兴乡、富滇龙城、禄丰龙城、罗沙湖村镇、家银武强、家银、阜城等村镇银行民各种方式被银保监机构撤销。

而村镇银行也成为高风险占比最高的银行机构，统计数据显示，截至2021年底有103家村镇银行被为高风险机构，占全部高风险机构的32.59%，有的村镇银行问题比较突出。

特别是2022年5家河南村镇银行和两家安徽的村镇银行存款难以兑付事件，由于涉及范围之广、涉案金额之大，轰动全国，将村镇银行的风险强势暴露在公众的面前。

而部分村镇银行存在内部管理不健全、治理不够完善、经营行为不规范等问题，村镇银行也因各种业务违规受到监管处罚，2021年全国有166家村镇银行合计被监管罚款7798.74万元， 2022年村镇银行收到监管罚单375张，被罚金额达到8895万元。

而一些村镇银行高息揽存、贴息揽存、存钱送礼物、存钱返现、存钱抽奖、存钱得积分等违规活动也加大了村镇银行的风险。

其次，未来村镇银行的出路在哪里呢？主要有以下几种未来出路

村镇银行存在的风险是显而易见的，除了重庆的梁平澳新村镇银行解散方式以外，集约化、回归主流银行和专业化将成为未来的发展出路。

一是兼并重组将成为一种趋势和政策导向。

今年2月的《中共中央国务院关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见》，要求推动村镇银行结构性重组。

今年6月央行、国家金融监督管理总局等五部门印发的《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，提出稳步推进村镇银行结构性重组。

村镇银行的重组会采取多种方式，有的被银行吸收合并后被解散，如云南昭通昭阳富滇村镇银行因被主发起银行富滇银行吸收合并而解散；辽宁千山金泉村镇银行被鞍山银行收购合并而解散；延寿融兴村镇银行、巴彦融兴村镇银行均因被哈尔滨银行收购合并而解散。

二是商业银行通过成立村镇银行管理公司实现村镇银行的集约化和规模化经营可能是未来的一种发展趋势。

一些商业银行通过成立村镇银行管理公司，对村镇银行实行集约化和规模化经营，强化村镇银行的抗风险能力和发展能力，如常熟银行通过持股90%控股兴福村镇银行、按照“集约化开设分支机构、批量化组建村镇银行”的发展思路对村镇银行进行规模化发展。

兴福村镇银行是全国首家投资管理型村镇银行，成立的目的就是在全国范围内投资设立和并购村镇银行，目前已经控股30家村镇银行、参股1家村镇银行。

三是商业银行成立村镇银行集团，实现村镇银行的集团化经营。

商业银行通过成立村镇银行集团实现村镇银行的集团化经营，主要模式是中国银行的中银富登村镇银行集团，集团在2011年由中国银行与新加坡淡马锡旗下的富登金控合作成立，批量发起设立村镇银行和收购村镇银行，形成村镇银行的集团化经营和集约化的管理。

2017年末中银富登在全国19个省域共控股95家村镇银行，包括收购的15家国开行系村镇银行，下设118家支行，是全国最大的村镇银行集团。

2017年中国银行收购了国家开发银行持有的15家村镇银行股权，2018年8月27日又收购了建设银行的27家村镇银行股权，转让价格为16.06亿元。

中行旗下村镇银行数目增至122家。

四是部分村镇银行可能会被改制为主发起行的支行，从而成为商业银行的分支机构。

部分村镇银行将由主发起行收编成为支行，从而将村镇银行成为商业银行的一部分而失去村镇银行的业务功能。

五是个别村镇银行也会发生破产倒闭的现象，但整体而言是个例现象，不会大规模出现。

其三，我们在村镇银行的存款在未来会安全吗？主要有以下几大对策

很多人可能会担心，我们在村镇银行的存款还会安全吗？客观地说，村镇银行的存款风险确实比大银行要大，面临风险损失的可能性会更大一些，这是我们必须引起重视的地方。

但是村镇银行的存款风险也是可控的，主要对策有以下几点：

一是村镇银行是我国的合法银行机构，是参加存款保险的银行机构，因此，如果你在一家村镇银行的存款本息不超过50万元，存款的安全是有保障的，这一点不用担心。

二是村镇银行的注册资本金有限、存款规模不大，因此，为了存款的安全和资金的安全，不要把大额的存款和资金流转通过村镇银行，以防止村镇银行资金流转迟滞影响正常资金使用。

三是村镇银行未来通过集团化管理和信集约化经营，未来的存款风险会进一步减弱，这一点也要有信心。

四是通过以前出现的村镇银行风险处理案例看，村镇银行的存款规模较小，风险处置相对容易，而对一般性存款相对都得到了保障。

五是一些村镇银行业务操作规范性差、个别村镇银行的风险控制薄弱，因此在村镇银行办理存款业务时，一定要在银行柜台规范操作，千万不要通过银行工作人员进行代办、千万不要参与贴息存款、千万不要办理异地存款等不合规行为。

村镇银行是的发展填补了农村地区金融服务的空白，增加了金融机构对农村地区的金融支持力度，从目前看对农村经济的发展直到了重要的作用，目前出现的问题未来会通过进一步的规范和重组得到有效的控制和约束。

（麒鉴）

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