不容易发现的减保限制。

大家好，我是茁壮成长的杨小麦 。

最近至少有四五个朋友，跟我咨询和谐财富一生增额护理险这款产品。

今天就来详细的聊下和谐财富一生这款增额产品，并跟和谐另外一款产品人我行来对比下。

1、现金价值收益怎么样？

2、减保规则是否宽松？

01

现金价值

我们以40岁女性，年交10万，3年交为例。

1、现金价值

回本速度上，财富一生第5年现金价值为304035，超过所交保费。

人我行第6年时现金价值回正，稍晚一年。

现金价值上，前7年财富一生稍高一些，7年之后会被人我行超越。

保单持有10年，财富一生现金价值为400024，人我行405720。

持有20年，财富一生现金价值为564968，人我行572727。

持有30年，财富一生现金价值为798064，人我行808449。

2、IRR复利平均年化收益率

保单持有10年，财富一生的IRR复利平均年化收益率为3.24%，人我行为3.41%。

持有20年，财富一生IRR为3.39%，人我行为3.46%。

3、财富一生和人我行

其它缴费年限的情况，与3年交类似。

总体来看，在回本速度上，财富一生会比人我行早一年，前7年的现金价值也更高些。

但是在保单7年以后，人我行的现金价值反超，并一路领先。

如果是7年以上的中长期资金规划，人我行无疑更合适一些。

02

减保规则

现在大部分的增额类产品，减保部分领取的规则都会写入合同条款，相应会有20%的减保限制。

但是，不同公司、不同产品对于20%的限制规则是不一样的，有的宽松有的严格。

减保规则上的差别，非常细节，如果不是对增额类产品的减保规则非常了解，很难发现。

1、财富一生减保条款

财富一生的减保限制条件有3条：

（1）生效满5年；

（2）每年最多一次；

（3）每次不超过合同约定基本保额的20%。

前2条比较好理解。

这里涉及到增额类产品减保的一个知识：增额寿的减保，其实减的是保单的基本保额。

不减保时，基本保额固定不变写在合同里，减保后基本保额降低，然后保险公司退还基本保额减少部分所对应的现金价值。

现在来看财富一生的减保限制条款第3条：每次不超过合同约定基本保额的20%。

每一次减保之后，保单约定的基本保额就会降低，所以财富一生的这种限制规则，会导致减保限额会越来越低。

举个例子：

第一次减保时，基本保额为10万，我们减保20%，拿到的钱是保单现金价值的20%。

减保后，基本保额和现金价值减少。

第二次减保时，基本保额变成了8万，我们再减保20%，拿到的钱就变成了保单剩余现金价值的20%，比第一次少。

第三次减保时，基本保额变成了6.4万，我们减保20%，拿到的钱依然是保单剩余现金价值的20%，比第二次少。

如果我们不管基本保额，只看现金价值，这种减保规则总结为一句话就是：紧盯剩余现金价值，每次减保限额都是保单当时剩余现金价值的20%，永远减不完。

财富一生的减保限制相对来说并不友好，不仅限制每年一次，且每次减保的限额都会比上一次更低。

接下来看人我行的减保条款规则。

2、人我行减保条款

人我行的减保限制规则有2条：

（1）生效满5年；

（2）每次不超过合同生效时基本保额的20%。

没有每年减保一次的限制，另外20%的限制规则也更宽松。

合同生效时的基本保额，不管我们怎么减保，都是永远不变的。

我们每年所能减保的现金价值，对应的是保单未发生减保情况下当年现金价值的20%，只跟原始现价有关，不受减保影响。

人我行的这种减保规则，属于最宽松的一种20%限制规则。

每一年减保的限额，都会比上一次更高，只需要5年，我们就可以把现金价值全部减保完。

03

投保建议

最后来总结一下，无论是现金价值，还是减保的灵活程度，人我行相比于财富一生，都更有优势一些。

尤其是财富一生的减保，限制条件真的不太友好。

不仅每年只能一次，而且减保限额会越来越低，只能减保单剩余现金价值的20%。

好了，就这样，下期见。

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